子どもの未来を守りたい！親が今すぐ知るべき、お金の教養 - FP3級で学ぶ、家計管理術

1章：プロローグ - あなたは大丈夫？ 教育費2,000万円時代、子どもの将来を守るために

 

「子どもの教育費、いったい、いくらかかるんだろう？」「大学まで行かせてあげたいけど、家計が苦しい…」「将来、お金のことで、子どもに苦労をかけたくない…」
子どもの将来を思う、あなたへ。
今、教育費は高騰の一途をたどっています。特に、大学進学には、国公立でも約500万円、私立なら約700万円～1,000万円、さらに、留学費用、一人暮らしの費用も考えれば、総額で約1,000万円～2,000万円ともいわれています。
※出典：文部科学省「国公私立大学の授業料等の推移」、独立行政法人日本学生支援機構「学生生活調査」をもとに、著者試算
しかも、これらの数字は、あくまでも平均的な金額です。子どもの進路や、やりたいことによっては、さらに多くのお金が必要になる可能性も十分にあります。
「こんなにかかるの…」
「いったい、どうすればいいんだろう…」
そんな、漠然としたお金の不安に、あなたは押しつぶされそうになっていませんか？
でも、もう大丈夫です。
実は、親である私たちが「お金の教養」を身につけることで、子どもの将来を守ることができるのです。
その具体的な方法こそが、「FP3級」の取得なのです。
「FP3級」とは、家計管理のプロである、ファイナンシャル・プランナーの入門資格。

 

 

• 人生の様々なお金の計算

 

• 教育費、住宅購入、老後資金…、将来設計

 

• 得する、上手なお金の使い方

 

• いざという時、損しない、リスク管理

 

など、生きていくために必要なお金の知識を、幅広く学べる資格試験です。
この記事では、FP3級の魅力や、取得するメリット、効果的な学習方法、さらには、FP3級の知識を活かした、子どものためのお金との付き合い方まで、あますことなくお伝えします。
さあ、あなたも、FP3級で「お金の教養」を身につけ、子どもの未来に、安心と可能性を贈りましょう！

 

2章：子育て世代の味方！ FP3級で学ぶ、一生役立つ「お金の知識」

 

「FP3級って、よく聞くけど、実際どんな資格なの？」
「家計管理に役立つって本当？ 私にも、取得できるの？」
そんな疑問をお持ちの、あなたへ。
FP3級は、正式名称を「3級ファイナンシャル・プランニング技能士」といい、国家検定であるFP技能検定のひとつです。日本FP協会および金融財政事情研究会（きんざい）が実施しています。
FP3級を取得することで、子育て世代の家計管理に役立つ、以下のような「一生モノのお金の知識」を、体系的に身につけることができます。

 

 

• ライフプランニングと資金計画： 人生の様々なイベント（結婚、出産、住宅購入、子どもの進学、老後など）で、いつ、いくらくらいのお金が必要なのかを見える化。将来設計図を描き、教育資金、住宅資金、老後資金について、計画的に準備する方法を学びます。

 

• リスク管理： 病気やケガ、事故、災害など、予期せぬ出来事が起きた際に、家計にどのような影響があるのかを予測。万が一の事態に備えるための、保険の仕組みや、選び方について学びます（※保険商品の推奨ではありません）。

 

• 金融資産運用： 預貯金、株式、投資信託など、基本的な金融商品の特徴を理解。各商品のメリット・デメリット、リスクなどを学び、効果的な資産運用の方法について知識を身につけます（注意：投資にはリスクがあります。無理のない範囲で行う必要があります）。

 

• タックスプランニング： 所得税や住民税など、税金の仕組みを知り、将来の税負担を軽減するための方法を学びます。また、税制優遇のある、各種制度（つみたてNISA、ジュニアNISA、iDeCo等）についても、注意点を交えながら、知識を身につけます。

 

• 不動産： 住宅の購入や売却、賃貸など、不動産取引に関する基礎知識を学びます。特に、住宅ローンについては、金利タイプ（固定・変動）ごとのメリット・デメリット、返済方法、団体信用生命保険など、仕組みと注意点を理解します。

 

• 相続・事業承継： 相続税や贈与税の仕組み、相続トラブルを未然に防ぐための対策など、円滑な資産承継の方法について学びます。

 

「難しそう…」と、思いましたか？
でも、安心してください。FP3級は、いわば「家庭のお金」の入門資格。
特別な知識や経験は必要ありません。
実際、FP3級の合格率は、約70～90％。
しっかりと学習を継続すれば、多くの方が合格できる試験です。
※出典：日本FP協会、金融財政事情研究会「FP技能士の取得者数及び試験結果データ」より、近年のデータを参照
学習時間の目安は、一般的に80～150時間程度と言われています。
これは、1日1時間の学習を、3～5ヶ月程度続けた場合を想定したものですが、あくまで目安です。
現在のあなたの知識レベルや、学習に費やせる時間によって、必要な学習時間は変わってきます。
大切なのは、自分に合った学習計画を立て、毎日コツコツと学習を続けることです（学習の継続が難しい場合は、無理をせず、FP等専門家への相談も手です）。
また、FP3級の知識は、あなた自身の人生を、より豊かにするためにも、大いに役立ちます。
事実、近年、金融機関や保険会社はもちろん、一般企業においても、社員の金融リテラシー向上を目的として、FP資格の取得を推奨するケースが増えているのです。
FP3級は、まさに「一生役立つ、お金の知識」を身につけられる資格。
子どもの将来のためにも、あなた自身の人生のためにも、取得しておいて、絶対に損はありません！

 

3章：実例で納得！ FP3級が、あなたと子どもの未来を変える - 3つの家族の物語 -

 

FP3級の知識があれば、あなたと子どもの未来は、どのように変わるのでしょうか？
ここでは、FP3級取得によって、子育て世代の悩みを解決へと導いた、3つの家族のストーリーをご紹介します。

 

 

Case1： 教育資金に悩む、佐藤さん一家の場合 - 4歳の子どもを持つ、30代夫婦

佐藤さん（35歳・会社員）と妻の恵さん（33歳・パート）は、4歳の長女、美咲ちゃんの将来を考え、教育資金の準備に頭を悩ませていました。「美咲がやりたいことを、お金の心配なくやらせてあげたい」という想いは強いものの、具体的にどう準備すればいいのか、見当もつきません。
そんなある日、佐藤さんは、FP3級を取得している友人、鈴木さんに相談してみることにしました。
佐藤さん：「教育資金、どうやって準備したらいいんだろう？漠然とした不安があって…」
鈴木さん：「なるほど。それなら、まずはライフプランを立ててみよう。美咲ちゃんが大学を卒業するまで、いつ、いくら必要なのか、具体的に計算してみるといいよ。」
鈴木さんは、FP3級の知識を活かし、佐藤さん一家のライフプラン表を作成してくれました。
鈴木さん：「これが、佐藤さん一家のライフプラン表だよ。今後予想される収入や支出、そして、美咲ちゃんの進路希望に基づいた教育費を、時系列でまとめたものだ。」
佐藤さん：「すごい！こんなに具体的に、将来のお金の流れが見えるんだね。」
鈴木さん：「ライフプラン表を作成することで、必要な資金を『見える化』できるんだ。教育資金の準備方法としては、例えば、学資保険や、ジュニアNISAなどがあるよ。学資保険は、毎月決まった額を積み立てて、将来、教育資金として受け取るタイプの保険だ。ただし、途中解約した場合、元本割れするリスクもあるから注意が必要だよ（※）。ジュニアNISAは、未成年者少額投資非課税制度のことで、年間80万円までの投資で得た利益が非課税になる制度だ。ただし、子どもが18歳になるまで原則払い出しができないなどの制限もあるから注意が必要だよ（※）。どちらも、メリットとデメリットがあるから、よく比較して、無理のない範囲で選ぶといい。」
佐藤さん：「ありがとう！FP3級の知識があれば、将来の見通しが立てやすくなるし、具体的な準備方法もわかるんだね。」
FP3級ホルダーの鈴木さんのおかげで、佐藤さん一家は、教育資金の準備に向けて、具体的な一歩を踏み出すことができました。
（※）学資保険は、保険商品です。リスクとリターンのバランスを考慮し、家計に無理のない範囲で、加入を検討してください。
（※）ジュニアNISAは、投資商品です。投資には、価格変動リスク、為替変動リスクなどのリスクがあります。また、ジュニアNISA口座を通じた、上場株式等の配当等は非課税となりますが、上場株式等の譲渡損益は、他の口座との通算はできず、損失の繰越控除もできません。これらのリスクや、制度の注意点を十分に理解した上で、無理のない範囲で行う必要があります。

 

 

Case2： 住宅購入を考える、山田さん一家の場合 - 7歳の子どもを持つ、40代夫婦

山田さん（40歳・会社員）と妻の春子さん（38歳・専業主婦）は、7歳の長男、健太くんが小学校に入学したのを機に、マイホームの購入を検討し始めました。しかし、住宅ローンを組んで、本当に返済していけるのか、不安を感じています。
そんな時、春子さんは、ママ友の田中さんが、FP3級の知識を活かして、無理なく住宅ローンを返済していることを知りました。
春子さん：「田中さん、マイホーム購入、すごいね！住宅ローン、どうやって決めたの？」
田中さん：「ありがとう！実は私、FP3級を取得していて、その知識を活かして、ライフプランを立てて、無理のない返済計画を立てたのよ。」
春子さん：「ライフプラン？」
田中さん：「そう。家族の将来の収入や支出を予測して、いつ、いくら必要になるのかを、表にまとめたものよ。住宅ローンを組む前に、ライフプランを立てて、返済シミュレーションをすることが大切なの。FP3級の試験では、住宅ローンについても詳しく学ぶのよ。金利の種類や、返済方法、団体信用生命保険のこととかね。」
春子さん：「金利の種類？」
田中さん：「住宅ローンの金利には、大きく分けて『固定金利』と『変動金利』があるの。固定金利は、借り入れ時の金利が、返済期間中ずっと変わらないタイプ。メリットは、返済額が変わらないので、将来の計画が立てやすいこと。デメリットは、変動金利と比べると、一般的に、当初の金利が高めに設定されていることね。変動金利は、市場の金利動向に合わせて、半年ごとに金利が見直されるタイプ。メリットは、固定金利と比べると、一般的に、当初の金利が低めに設定されていること。デメリットは、将来、金利が上昇すると、返済額が増えるリスクがあること。それぞれにメリットとデメリットがあるから、それを理解した上で、自分たちに合った金利タイプを選ぶことが大切なのよ。」
春子さん：「なるほど、FP3級の勉強をすると、住宅ローンについても詳しくなれるのね。」
田中さん：「ええ。住宅ローンは、人生で最も大きな買い物の一つ。FP3級の知識があれば、後悔しない選択ができると思うわ。ちなみに、住宅ローンを組むと、住宅ローン控除で税金が戻ってくる場合があるけど、これもFP3級の『タックスプランニング』で学ぶのよ。」
FP3級ホルダーの田中さんのおかげで、山田さん一家は、マイホーム購入に向けて、前向きに検討を進めることができるようになりました。

 

 

Case3： 大学進学を控える子どもを持つ、高橋さん一家の場合 - 17歳の子どもを持つ、50代夫婦

高橋さん（52歳・会社員）と妻の裕子さん（50歳・パート）は、高校2年生の長女、美咲さんの大学進学が近づき、教育費の準備に不安を感じていました。さらに、自分たちの老後資金の準備も同時に進めなければならず、頭を抱えていました。
そんな時、高橋さんは、同僚の佐藤さんがFP3級を取得し、計画的に資産運用をしていることを知りました。
高橋さん：「佐藤さん、娘さんの大学進学費用、どうやって準備しているの？」
佐藤さん：「うちは、娘が生まれた時から、学資保険で積み立てをしてきたよ。あとは、つみたてNISAやiDeCoも活用して、資産運用をしているよ。」
高橋さん：「つみたてNISA？iDeCo？」
佐藤さん：「つみたてNISAは、少額から始められる、投資信託の積立制度だよ。年間40万円まで投資できて、運用益が非課税になるんだ（注意：ただし、投資できる期間には限りがあり、その期間を超えると非課税でなくなる）。ただし、投資信託の価格が値下がりするリスクもあるから注意が必要だよ。iDeCoは、個人型確定拠出年金のことで、自分で作る年金制度なんだ。毎月一定額を積み立てて、自分で運用する。掛け金が全額所得控除になるから、節税効果もあるんだよ。ただし、原則60歳まで引き出せない、運用する商品の価格が値下がりするリスクもあるなどの注意点があるから、気をつけないといけないね。」
高橋さん：「投資って、リスクもあるんじゃないの？」
佐藤さん：「もちろん、リスクはあるよ。投資信託の価格が値下がりするリスクもある。でも、FP3級の勉強をすれば、リスクを抑える方法も学ぶことができる。例えば、長期・積立・分散投資を心がけることで、リスクを軽減することができるんだ。それに、投資先を、国内外の株式や債券に分散させることで、リスクを分散させることも重要だよ。大切なのは、各制度のメリット、デメリット、リスクを理解して、自分の家計に無理のない範囲で、お金を振り分けることだね。」
高橋さん：「なるほど。FP3級の知識があれば、計画的に資産運用ができるんだね。」
佐藤さん：「そうだよ。FP3級は、教育資金や老後資金の準備だけでなく、家計管理全般に役立つ知識を学ぶことができるから、本当に勉強して良かったと思っているよ。」
FP3級ホルダーの佐藤さんのおかげで、高橋さん一家は、教育資金と老後資金の準備に向けて、具体的な対策を立てることができるようになりました。

 

4章：年齢別メソッド公開！ 子どもに伝えたい「お金の教育」 - 今日から家庭で実践 -

 

FP3級の知識は、子どもの「お金の教育」にも大いに役立ちます。ここでは、子どもの年齢別に、具体的かつ実践的なメソッドを紹介します。

 

 

0～6歳（未就学児）：「お金」への興味・関心を育む

この時期は、お金そのものよりも、その役割や、大切さを、遊びを通して体感させることが重要です。

 

 

• 絵本やアニメを活用する： お金がテーマの絵本やアニメを通じて、お金の役割や大切さを、楽しく学びましょう。

 

• お店屋さんごっこをする： ごっこ遊びを通じて、お金のやり取りを体験させ、社会の仕組みを学びましょう。

 

• お買い物体験をする： 実際のお店で、子ども自身にお金を支払わせることで、お金の価値を実感させましょう（金額の計算や、おつりの確認は、親がサポートしましょう）。

 

 

 

6～12歳（小学生）：「お小遣い」で、計画性を身につける

この時期は、お小遣いを通して、お金の管理方法や、計画的な使い方を学ばせることが大切です。

 

 

• お小遣い帳を一緒につける： 何にいくら使ったのかを記録することで、お金の管理能力を高めましょう。

 

• 「欲しいものリスト」を作らせる： 本当に必要なもの、欲しいものを考えさせ、優先順位をつける練習をさせましょう。

 

• 目標貯金をさせる： 「〇〇を買うために、お小遣いを貯める」という経験をさせることで、計画性を養いましょう。

 

• お金に関するクイズやゲームを取り入れる： クイズやゲーム形式で、お金に関する知識を楽しく学ばせましょう。

 

 

 

12～15歳（中学生）：「金融商品」に触れ、将来に備える

この時期は、金融商品の基礎知識や、ライフプランニングの重要性を教えるのに適した時期です。

 

 

• 銀行口座を開設する： 自分の口座を持つことで、お金に対する責任感を高めましょう（開設には、親権者の同意が必要です）。

 

• 金利や利息について教える： お金を預けると利息がつくこと、お金を借りると利息を支払う必要があることを教え、金利の仕組みを理解させましょう。

 

• 投資の基本を教える： 将来の資産形成のために、投資という選択肢があることを教えましょう（注意：投資にはリスクが伴うことを、必ず伝えましょう）。

 

• 一緒にライフプランを考える： 将来の夢や、やりたいことを実現するためには、いつまでに、いくら必要なのかを、一緒に考えましょう。

 

 

 

15～18歳（高校生）：社会に出る前に、「お金のトラブル」への対処法を知る

この時期は、アルバイトを始めたり、一人暮らしを始めたりするなど、お金に関する自己管理能力が、より求められるようになります。社会に出る前に、お金に関するトラブルへの対処法を、しっかりと教えておきましょう。

 

 

• 契約の重要性を教える： 契約書にサインをする前に、必ず内容をよく確認すること、わからないことは必ず質問することの大切さを教えましょう。未成年者の契約には、親の同意が必要な場合が多いことも理解させておきましょう。

 

• クレジットカードの仕組みを教える： クレジットカードは、借金であることを理解させ、計画的な利用を促しましょう。

 

• 金融トラブルの事例を共有する： 「簡単に儲かる」といった誘い文句には、裏があることを教え、安易に信用しないよう注意を促しましょう。

 

• 困った時の相談先を教える： 消費生活センターなどの相談窓口の存在を教え、一人で悩まず、専門家に相談するよう促しましょう。

 

子どもの年齢や成長に合わせて、お金の教育をステップアップさせていくことが大切です。
そして、その強力な武器となるのが、FP3級の知識なのです。

 

5章：徹底ガイド！ FP3級合格への最短ルート - 親子で学べば、効果倍増 -

 

「FP3級の勉強を始めたいけど、何から手を付けていいかわからない…」
そんな、あなたのために、FP3級合格への最短ルートを徹底ガイドします。

 

 

ステップ1： FP3級試験の全体像を知る

まずは、FP3級試験の全体像を把握しましょう。

 

 

• 試験時期： 例年、5月、9月、1月の年3回実施

 

• 試験科目： 学科試験と実技試験の2つ

 

• 出題範囲： ライフプランニングと資金計画、リスク管理、金融資産運用、タックスプランニング、不動産、相続・事業承継の6分野

 

• 合格基準： 学科試験、実技試験ともに、6割以上

 

• 受験資格： 特になし（誰でも受験可能）

 

※試験の実施団体は、「日本FP協会」と「金融財政事情研究会（きんざい）」の2つ。どちらで受験しても、FP3級の資格は取得できますが、実技試験の内容が異なります。

 

 

ステップ2： 自分に合った学習方法を見つける

FP3級試験の学習方法は、大きく分けて「独学」と「通学・通信講座の受講」の2つがあります。

 

 

• 独学： 費用を抑えられる、自分のペースで学習できるなどのメリットがありますが、モチベーションの維持が難しい、疑問点をすぐに解決できないなどのデメリットもあります。

 

• 通学・通信講座： 費用はかかりますが、効率的に学習できる、わからないことを講師に質問できるなどのメリットがあります。

 

どちらの学習方法にも、メリットとデメリットがあります。
あなたのライフスタイルや、性格に合わせて、最適な学習方法を選びましょう。

 

 

ステップ3： 学習計画を立てる

合格に向けて、最も大切なのが、学習計画です。
まずは、試験日から逆算して、1日あたりの学習時間を決めましょう。
1日1時間の学習時間を確保できれば、3～5ヶ月で、合格レベルに到達することが可能です。
ただし、これはあくまでも目安です。
あなたの現在の知識レベルや、学習の進捗状況に合わせて、柔軟に計画を修正しましょう。
また、学習計画を立てる際には、以下のポイントを意識しましょう。

 

 

• 無理のない計画を立てる： 最初から飛ばしすぎると、途中で挫折してしまう可能性があります。

 

• バランスよく学習する： 得意な分野ばかりを勉強するのではなく、苦手な分野にも、しっかりと時間を割きましょう。

 

• 復習の時間を確保する： 一度学習した内容も、時間が経つと忘れてしまうものです。

 

• 模擬試験で、実力チェック： 学習の仕上げとして、模擬試験を受験し、現在の実力を確認しましょう。

 

 

 

ステップ4： 学習を継続する

学習を継続するための、一番の秘訣は、「モチベーションを維持すること」です。

 

 

• FP3級を取得する目的を明確にする： 「なぜ、FP3級を取得したいのか？」を、改めて考えてみましょう。

 

• 合格後の自分をイメージする： FP3級を取得したら、どんな良いことがあるのか、具体的にイメージしてみましょう。

 

• 一緒に学ぶ仲間を見つける： 家族や友人と一緒に学習したり、SNSで学習仲間を募ったりするのも効果的です。

 

そして、何よりも大切なのは、「楽しんで学ぶこと」です。
FP3級の学習を通して、あなた自身の「お金の教養」が高まっていくプロセスを、ぜひ楽しんでください。

 

 

ステップ5： 試験本番で、実力を発揮する

試験当日は、リラックスして、試験に臨みましょう。

 

 

• 持ち物チェック： 受験票、筆記用具、時計など、必要な持ち物を前日までに準備しておきましょう。

 

• 時間配分： 試験時間内に、全ての問題を解き終えることができるよう、時間配分に気をつけましょう。

 

• 見直し： 回答に誤りがないか、必ず見直しをしましょう。

 

試験が終わったら、結果を待つだけです。
合格発表までの期間は、これまで頑張ってきた自分を、存分に褒めてあげましょう。

 

6章：エピローグ - FP3級で、子どもの未来に、選択肢と安心を。

FP3級は、子どもの将来を、お金の不安から守るための、強力な武器となります。
FP3級で学ぶ「お金の教養」は、親から子へ、そして、またその子どもへと、受け継がれていく、かけがえのない財産となるでしょう。
さあ、あなたも、FP3級で、子どもの未来に、より多くの「選択肢」と「安心」を贈りませんか？
最初の一歩は、この本を手に取った、あなた自身の「行動」から始まります。
子どもの笑顔のために、そして、あなた自身の人生のために、ぜひ、FP3級にチャレンジしてみてください！
そして、学習に際しては、内容がご自身の状況に照らし、適切か、個別に専門家へ相談することも検討ください。